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html模版你我貸創始人嚴定貴:透明是上海網貸監管辦法主題
6月1日,上海金融辦下發《上海市網絡借貸信息中介機構業務管理實施辦法》(征求意見稿)。這是自廈門、廣東後,出臺的又一地方性網貸監管政策,這或許意味著,上海網貸企業備案啟動在即。今年2月,上海金融辦已經組織過內部會議,就意見稿的討論稿向各方征求意見。

你我貸創始人嚴定貴認為:此次上海版本實施辦法的特點是務實具體化和針對性指導,透明成為《實施辦法》主題詞。

嚴定貴表示,《實施辦法》包含四大務實舉措:借款人信息審核、平臺信息接入金融信用基礎數據庫、電子存證成備案必備材料、建立嚴格報送機制。

四個舉措分別對應:出借人和借款人雙向準入政策、打破數據孤島的行業趨勢、提供第三方存證的法律依據、周期性行業運營風險管控的監管升級,從最終實踐意義上仍與監管層小額普惠、服務實體、避免系統風險一脈相承。

嚴定貴認為,《實施辦法》對網貸企業備案的隱形門檻較高,比如要求律師事務所出具法律意見書,要求會計師事務所出具業務審計報告,以及需要本市公安機關網絡安全部靜電除油機門出具的 信息系統安全審核回執 。

嚴定貴認為,業界此前的數據造假問題也迎來重要窗口。《實施辦法》表述:存管銀行向主管部門報送的數據與企業報送的數據,包括借款人信息等會交叉驗證。

《實施辦法》同時披露,選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業銀行進行客戶資金存管。這個表明銀行資金存管要求設有經營實體,也就意味著目前在上海沒有經營實體的銀行不符合條件,這條對於現在不少已經做瞭銀行存管,但不滿足存管行本地分支機構要求的平臺是一大挑戰。

建立客戶管理制度,出借人和借款人都要合格

建立客戶適當性管理制度一直是此前各監管政策的重點,此次《實施辦法》要求平臺對於出借人進行提示網絡借貸風險、禁止性行為,明示出借人風險自擔,並應經出借人確認的規定,進一步明確瞭網絡借貸信息中介平臺,不提供信用擔保的職責。

另外值得關註的是,《實施辦法》除瞭延續銀監會要求針對出借人進行風險評估的規定外,新增瞭對於借款人的要求。《實施辦法》第二十條規定,網絡借貸信息中介機構應當對借款人的年齡、身份、借款用途、還款能力、資信情況等進行必要審查,避免為不適當的借款人提供交易服務。從而實現對於資金出借兩端用戶設立準入機制的目靜電除油煙機價格標,為構建完善的客戶管理機制,避免風險提供瞭制度上的支持。

此外靜電除煙機對於信息披露,《實施辦法》鼓勵網絡借貸信息中介機構結合自身實際,更加全面、及時地向社會公眾、平臺客戶進行信息披露,將信息披露作為構建成熟客戶體系的重要手段。

接入金融信用數據庫,打破數據孤島

目前,網貸機構主要通過大數據技術構建征信體系,進行風險定價並提高風控水平。而各平臺之間信息不互通成為行業發展的阻力。針對這樣的現狀,《實施辦法》要求,網絡借貸信息中介機構接入本市網絡金融征信系統,並依法提供、查詢和使用有關信用信息。

這一規定將有效解決機構間數據 孤島 的問題。通過建設信息共享機制,實現用戶借款信息在不同平臺間的共享,建立黑名單,實施失信懲戒制度。幫助網貸機構對用戶信用進行更精準的評級、更合理的授信、建立更全面的黑白名單。從而最大化利用機構間積累的數據,對解決多頭借款、欺詐等進行有效抑制。

電子存證成備案必備材料

之前全國的《暫行辦法》中隻是提出,網貸平臺需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時,應當保障數據的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力;使用第三方數字認證系統,應當對第三方數字認證機構進行定期評估,以保證有關認證安全獨立。

而此次上海的《管理辦法》明確規定, 與第三方電子數據存證平臺簽訂的委托合同存證的協議復印件 ,成為備案管理的必備材料。

建立嚴格報送機制,從年度到月度報送

在上海《管理辦法》監督管理一章,確定從合規認定、非現場監測、現場檢查、投資者保護等行為監管,其中明確規定網貸機構報送機制。

全國的《暫行辦法》中規定,網貸機構隻需在上一會計年度結束之日起4個月內向工商登記註冊地地方金融監管部門,報送會計師事務所審計的年度審計報告。

而上海《管理辦法》進一步細化升級報送標準。規定每年度結束後,分別由會計師事務所、律師事務所、信息安全級保護測評資質的專業機構,對網貸機構的財務、合規、信息安全進行專業審計評估,並在年度結束後4個月內向註冊地所在區監管部門報送相關審計報告、評估報告及信息安全等級測評報告。

此外,網貸機構應當每月向各級監管部門報送經營情況、財務會計信息、合規經營情況自評等相關信息。

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